ファクタリング会社おすすめ比較｜手数料相場・2社間3社間の違いと選び方を正直に解説
📌 この記事の要点
- ファクタリングは売掛金（請求書・売掛債権）を期日前に売却して早く資金化する方法。借入（融資）ではなく債権の売却なので、原則として負債にはなりません
- 契約形態は2社間（取引先に知られにくいが手数料は高め）と3社間（取引先の承諾が必要だが手数料は低め）の2つ。手数料相場は2社間で概ね8〜18%前後、3社間で2〜9%前後とされます（あくまで目安）
- 銀行融資よりスピードが速く（最短即日〜数日）、赤字・税金滞納があっても使えることがある一方、手数料が割高になりやすいのが最大のデメリット
- 「給与ファクタリング」をうたう業者や、償還請求権あり・手数料が異常に高い・契約書を出さないといった業者は要注意。優良業者の見分け方を後半で整理します
- 下記はオンライン対応の主要6サービス。どこが最適かは「個人事業主か法人か」「金額」「スピード」「取引先に知られたくないか」で変わります
「売上はあるのに、入金は来月末。でも今月、外注費や仕入れの支払いが先に来る」――ひとり社長・個人事業主にとって、この資金繰りのタイムラグは常につきまといます。黒字なのに手元の現金が足りなくなる、いわゆる「黒字倒産」のリスクもここにあります。
そんなときの選択肢のひとつがファクタリングです。ただし、ファクタリングは手数料が割高になりやすく、悪質業者の存在も指摘されている分野でもあります。この記事では、仕組み・2社間と3社間の違い・手数料相場・メリットとデメリット・悪質業者を避けるチェックポイントを正直に整理したうえで、オンライン対応の主要サービスを比較します。
⚠️ 本記事は一般的な情報提供を目的としています。ファクタリングは手数料や契約条件が事業者・案件ごとに大きく異なり、資金繰りや契約の最終判断は税理士・専門家への相談をおすすめします。「絶対に得をする」「必ず通る」といった話ではない点にご注意ください。
ファクタリングとは？（仕組み）
ファクタリングとは、取引先に対して持っている売掛金（請求書・売掛債権）を、ファクタリング会社に売却して、入金期日より前に現金化するサービスです。たとえば「来月末に振り込まれる予定の100万円の請求書」を、手数料を差し引いた金額で今すぐ受け取る、というイメージです。
💡 ポイントは、ファクタリングは「借入（融資）」ではなく「売掛債権の売却」だという点です。お金を借りるのではなく、自分の持っている債権を売る取引なので、原則として借金（負債）にはあたらず、信用情報にも残りません（会計処理の扱いは状況により異なるため、詳細は税理士にご確認ください）。
そのため、赤字決算や税金の滞納があっても利用できる場合があるのが、銀行融資との大きな違いです。審査で重視されるのは、利用者本人の信用力よりも「売掛先（取引先）がきちんと支払ってくれるか」という点になります。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い
ファクタリングには大きく分けて2社間と3社間の2つの契約形態があります。どちらを選ぶかで、手数料・スピード・取引先への通知の有無が変わります。
| 項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| 契約する相手 | 利用者とファクタリング会社の2者 | 利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者 |
| 取引先への通知 | 原則不要（知られにくい） | 必要（売掛先の承諾が必要） |
| 手数料の相場目安 | 概ね8〜18%前後 | 概ね2〜9%前後 |
| スピード | 速い（最短即日も） | やや時間がかかる |
| 向いているケース | 取引先に知られたくない／とにかく急ぎ | 手数料を抑えたい／取引先の協力が得られる |
※手数料はあくまで一般的な相場目安で、案件・業者・売掛先の信用力により変動します。正確な手数料は見積もりで必ず確認してください。
ひとり社長・個人事業主の場合、「取引先に資金繰りの事情を知られたくない」という理由で2社間を選ぶケースが多く見られます。一方で、手数料を抑えたいなら3社間が有利です。取引先との関係性次第で選ぶとよいでしょう。
手数料の相場と注意点
ファクタリングで最も気をつけたいのが手数料です。前述のとおり、相場は2社間で概ね8〜18%前後、3社間で2〜9%前後とされますが、これはあくまで目安です。少額の請求書や売掛先の信用力が低い場合は、手数料が高くなりやすい傾向があります。
⚠️ 手数料は「年利」ではなく「1回あたり」です。たとえば手数料10%でも、入金まで1〜2か月分の売掛金を割り引くと、年利換算ではかなり高コストになります。「短期のつなぎ」として使い、常用しないのが基本です。
また、手数料とは別に事務手数料・審査料・登記費用・出張費などがかかる場合があります。「手数料○%」だけを見るのではなく、差し引かれて実際に手元に入る金額（実質コスト）で比較することが大切です。見積もり時に「合計でいくら引かれるのか」を必ず確認しましょう。
手数料を抑えたいなら、複数社から相見積もりを取るのが効果的です。1社だけで決めず、条件を比較する習慣をつけると、不当に高い手数料を避けやすくなります。
メリットとデメリット（正直に）
メリット
- 資金化が速い：最短即日〜数日で現金化できる場合がある
- 借入ではない：原則として負債にならず、信用情報に影響しない
- 赤字・税金滞納でも使える場合がある：審査は主に売掛先の信用力を見る
- 担保・保証人が原則不要：売掛債権そのものが対象
- 償還請求権なし（ノンリコース）が一般的：売掛先が倒産しても、原則として利用者が買い戻す必要がない（契約内容による）
デメリット・注意点
- 手数料が割高：銀行融資の金利と比べると、コストはかなり高くなりやすい
- 売掛金の範囲でしか調達できない：手元の請求書以上の資金は作れない
- 常用すると資金繰りが悪化する：毎月使うと手数料の負担が積み上がる
- 3社間は取引先に知られる：場合によっては関係に影響することも
- 悪質業者が混在する：法整備が発展途上の分野で、トラブルも報告されている
ファクタリングは「困ったときの一時的なつなぎ」として有効ですが、根本的な資金繰り改善にはなりません。継続的に資金が足りないなら、ビジネスローンや銀行融資、そもそもの支払い・入金サイトの見直しもあわせて検討するのが健全です。
悪質業者を避けるチェックポイント
ファクタリングは便利な一方で、「ファクタリング」を装った違法な貸付（ヤミ金）などのトラブルも指摘されています。金融庁も注意喚起を行っています。次のような業者は避けてください。
- 「給与ファクタリング」をうたう：個人の給与を買い取る「給与ファクタリング」は、最高裁判決で貸金業に該当するとされ、無登録業者が行えば違法。事業者向けの売掛債権ファクタリングとは別物です
- 償還請求権あり（リコース）の契約：「売掛先が払わなければあなたが買い戻す」契約は、実質的に売掛金を担保にした貸付とみなされ、無登録なら違法の可能性があります
- 手数料が異常に高い：相場を大きく超える手数料（例：数十%）を提示する
- 契約書を渡さない／控えをくれない：内容が不透明な業者は危険
- 会社情報が不明確：所在地・固定電話・代表者などがはっきりしない
- 分割返済を求める：債権の売却であるはずなのに「分割で返して」と言うのは融資の特徴で、ファクタリングとして不自然
⚠️ 逆に、会社情報が明確・手数料や費用の内訳を事前に提示・契約書を交付・相場の範囲の手数料であれば、比較的安心して検討できる目安になります。少しでも不安があれば契約しない、複数社で見積もりを取る、を徹底してください。
オンライン対応の主要ファクタリング比較
ここからは、来店不要・オンラインで申し込めるファクタリングサービスを中心に紹介します。手数料・対象・スピードは各社の公開情報をもとにした目安です。実際の条件は審査や案件で変わるため、必ず公式で最新情報を確認してください。
| サービス | 特徴（公開情報の目安） | 対象 |
|---|---|---|
| トップ・マネジメント | 2社間・3社間・注文書/将来債権にも対応。完全オンライン完結・最短即日 | 法人・個人事業主 |
| QuQuMo online | 請求書と通帳のみで申込・オンライン完結・最短2時間とうたう | 法人・個人事業主 |
| えんナビ | 2社間中心・24時間365日受付をうたう・即日〜 | 法人・個人事業主 |
| 株式会社No.1 | 2社間・3社間対応・審査最短30分とうたう・全国オンライン対応 | 法人・個人事業主 |
| アクティブサポート | 最短30分見積・必要書類が少なめ・電子契約 | 法人・個人事業主 |
| 資金調達プロ | サービス単体でなく、無料診断で複数社を一括比較できる入口 | 主に法人経営者向け |
※「個人事業主・法人」の対象や手数料・スピードは各社の公開情報をもとにした目安です。最新の正確な条件・自分が対象に含まれるかは、必ず各公式サイトでご確認ください。
トップ・マネジメント
2社間・3社間に加え、注文書・発注書・見積書段階の将来債権のファクタリングにも対応する、取引形態の幅が広いサービスです。手続きは来店不要のオンライン完結で、最短即日の入金もうたわれています。「いろいろなパターンに対応できる総合型」を探している人の選択肢になります。
2社間・3社間・注文書ファクタリングまで対応。手数料や買取可能額、申込の流れの最新条件は公式で確認できます。
トップ・マネジメント（7秒見積）の公式を見る →QuQuMo online
必要書類が請求書と通帳のみとされ、来店不要のオンライン完結・最短2時間での資金化をうたうサービスです。手続きの手軽さとスピードを重視する個人事業主・小規模事業者に向きやすいタイプです。
請求書と通帳でオンライン完結。手数料・入金スピード・対象の最新条件は公式でご確認ください。
QuQuMo online（最速2時間）の公式を見る →えんナビ
2社間ファクタリングを中心に扱い、取引先に知られたくないケースや急ぎの資金化に対応するサービスです。受付の対応時間が長い点もうたわれています。スピードと秘密保持を重視する人の選択肢です。
2社間中心で取引先に知られにくい資金化。手数料・必要書類・対象の最新条件は公式でご確認ください。
えんナビ（即日資金化）の公式を見る →株式会社No.1
2社間・3社間の両方に対応し、審査最短30分・全国オンライン対応・電子契約をうたうサービスです。少額から比較的大きな金額まで幅広く対応するとされ、対応の幅で選びたい人に向きます。
2社間・3社間に対応・審査最短30分をうたう。手数料・買取金額・対象の最新条件は公式でご確認ください。
株式会社No.1（即日）の公式を見る →アクティブサポート
最短30分の見積・必要書類が少なめ・電子契約に対応する、スピード重視のオンライン型サービスです。急ぎで今日中に資金化のめどを立てたい場面で選択肢になります。
最短30分見積・必要書類少なめのオンライン型。手数料・対象・入金スピードの最新条件は公式でご確認ください。
アクティブサポート（最短30分見積）の公式を見る →資金調達プロ（無料診断）
こちらは1社のファクタリング会社ではなく、条件を入力すると複数のファクタリング会社をまとめて比較・診断できる「入口」のサービスです。前述のとおり相見積もりは手数料を抑えるうえで有効なので、「どこがいいか分からない」「まず相場感を知りたい」という人の最初の一歩に向きます。
複数社をまとめて比較したい人向けの無料診断。診断内容や紹介される会社は変わる場合があります。詳細は公式でご確認ください。
資金調達プロ（10秒無料診断）の公式を見る →タイプ別・選び方の目安
- 取引先に知られたくない → 2社間中心のサービス（えんナビなど）を軸に検討
- とにかく急いでいる → 最短即日・最短2時間をうたうオンライン型（QuQuMo online・アクティブサポートなど）
- 手数料を抑えたい → 3社間も検討しつつ、複数社で相見積もり（資金調達プロの診断で比較）
- 注文書・将来債権でも調達したい → 対応範囲の広い総合型（トップ・マネジメントなど）
- 個人事業主・フリーランス → 個人事業主の利用可否を明記したサービスを選ぶ（→個人事業主向けの解説はこちら）
💡 どのサービスも、対象（個人事業主可か）・手数料・入金スピードは案件で変わります。1社で即決せず、2〜3社で見積もりを取って比較するのが、結果的に損をしないコツです。
よくある質問（FAQ）
Q. ファクタリングは借金になりますか？
いいえ。ファクタリングは売掛債権（請求書）の売却であり、原則として借入（負債）にはあたりません。そのため信用情報にも残らないのが一般的です。ただし会計上の処理や契約内容によって扱いが変わることがあるため、詳しくは税理士にご確認ください。
Q. 個人事業主・フリーランスでも使えますか？
個人事業主に対応するサービスもありますが、対応可否は会社ごとに異なります。本記事で紹介した各サービスについても、自分が対象に含まれるか・必要書類・手数料は申し込み前に必ず公式でご確認ください。個人事業主向けの選び方はこちらの記事で詳しく整理しています。
Q. 手数料はどのくらいですか？
一般的な相場目安は2社間で概ね8〜18%前後、3社間で2〜9%前後とされますが、案件・業者・売掛先の信用力で変わります。事務手数料などが別途かかる場合もあるため、「実際に手元に入る金額」で比較してください。詳しくは手数料相場と悪質業者の見分け方で解説しています。
Q. 赤字や税金の滞納があっても使えますか？
ファクタリングの審査は主に売掛先の信用力を見るため、赤字や税金滞納があっても利用できる場合があります。ただし必ず通るわけではなく、案件により異なります。
最終確認日：2026年6月 ／ 本記事はアフィリエイト広告を含みます。